『資産の構築と運用の5つのステージ』の各ステージの収支モデル 収入-支出=投資+貯蓄
資産を構築するためには、毎月の家計の収支を黒字にして、余った資金を投資し続けることが重要です。
この収入と支出の内容は、新社会人からリタイア後までのライフステージの遷移につれて変化していきます。
今回は『資産の構築と運用の5つのステージ』の各ステージの収支モデルとして、収入、支出および投資の移り変わりを説明します。
ワークライフインベストメントバランス
本ブログ『資産の構築と運用の5つのステージ』では、段階的に資産を構築し運用することを提唱しています。(詳細は「『資産の構築と運用の5つのステージ』とは」を参照お願いします。)
資産を構築するためには、毎月の家計の収支を黒字にして、余った資金を投資し続けることが重要です。
収入と支出と投資の関係は、新社会人からリタイア後までのライフステージの遷移につれて変化していきます。こんな感じですかね。
- 新社会人の時代は、仕事からの収入が少なく、投資にまわせる金額は少ない。
- 仕事からの収入が増えると、投資にまわせる金額が増えてくる。
- 仕事からの収入に加えて、投資からの収入も入るようになる。
- リタイア後は、仕事からの収入はなくなるが、代わりに年金からの収入がある。
収入と支出についての詳細は、以下の記事を参照お願いします。
wisteriafinance.hatenablog.com
wisteriafinance.hatenablog.com
収入と支出と投資の関係では、収入と支出のバランスだけでなく、支出と投資のバランスも重要です。
投資の成果は後で収入として戻ってきます。長い目で見て人生の満足度を最大化するようにバランスを取りたいですね。まさにワークライフインベストメントバランスです。
3種類の収支モデル
これから『資産の構築と運用の5つのステージ』の各ステージの収支モデルを説明します。
収支モデルには以下の3種類があります。
- 収入のモデル
- 収入と支出と投資のモデル
- 資産のモデル
収入のモデルは収入の内訳を示します。
収入と支出と投資のモデルは収入、支出、投資および貯蓄の関係を示します。
資産のモデルは月初と月末の資産の差異と投資と貯蓄の関係を示します。
【ステージ1】家計の黒字化
【ステージ1】家計の黒字化は、毎月の家計の収支を黒字にして投資の資金を捻出できるようにするためのステージです。
収入のモデル
収入については以下の式が成立します。
仕事からの収入では、各種手当や各種控除、等は簡略化のため割愛しています。
企業年金の掛金は勤め先に企業年金の制度がある場合のみです。これが企業年金の原資となります。(個人事業主、等の場合は、相当する年金(国民年金、等)に読み替えてください。)
社会保険料が公的年金の原資となります。
その他の収入は、贈与による収入、等です。
収入と支出と投資のモデル
収入と支出と投資については以下の式が成立します。
- 収入 - 支出 = 貯蓄
収入から支出を差し引いて余った資金は、【ステージ1】ではまだ投資せずに貯蓄します。
ただし【ステージ1】では、収支が赤字で貯蓄が負の値となる場合があります。
資産のモデル
資産については以下の式が成立します。
- 月末の資産 = 月初の資産 + 貯蓄
【ステージ2】投資優遇制度の活用
【ステージ2】投資優遇制度の活用は、企業型年金、iDeCo(個人型確定拠出年金)、NISAといった投資優遇制度を活用した投資を開始するステージです。
収入のモデル
収入のモデルは【ステージ1】と同じです。
収入については以下の式が成立します。
収入と支出と投資のモデル
収入と支出と投資については以下の式が成立します。
- 収入 - 支出 = 投資 + 貯蓄
- 投資 = 個人年金の掛金 + NISAの掛金
投資として個人年金の掛金とNISAの掛金を拠出します。
余った資金は貯蓄します。
個人年金の掛金の個人年金はiDeCo(個人型確定拠出年金)のことです。
資産のモデル
資産については以下の式が成立します。
- 月末の資産 = 月初の資産 + 投資 + 貯蓄
【ステージ3】資産ポートフォリオの展開
【ステージ3】資産ポートフォリオの展開は、海外株式に投資して国際分散投資を開始するステージです。
収入のモデル
収入については以下の式が成立します。
【ステージ3】から収入に投資からの収入が加わります。
投資からの収入は、損失が出て負の値となる場合があります
収入と支出と投資のモデル
収入と支出と投資については以下の式が成立します。
- 収入 - 支出 = 投資 + 貯蓄
- 投資 = 個人年金の掛金 + NISAの掛金 + 個人投資
【ステージ3】から投資に個人投資が加わります。個人投資とは投資優遇制度を活用する以外に個人で実行する投資のことです。
なお、NISAの掛金は非課税枠を使い切った時点でなくなります。
資産のモデル
資産のモデルは【ステージ2】と同じです。
資産については以下の式が成立します。
- 月末の資産 = 月初の資産 + 投資 + 貯蓄
【ステージ3】からは資産の一部を外貨預金にするかFX(Foreign Exchangeの略、外国為替証拠金取引)で運用します。
【ステージ4】投資による資産構築の加速
【ステージ4】は、資産ポートフォリオに現金と株式以外を追加して資産構築を加速していくステージです。
収入のモデル
収入については以下の式が成立します。
収入と支出と投資のモデル
収入と支出と投資のモデルは【ステージ3】と同じです。
収入と支出と投資については以下の式が成立します。
- 収入 - 支出 = 投資 + 貯蓄
- 投資 = 個人年金の掛金 + NISAの掛金 + 個人投資
資産のモデル
資産のモデルは【ステージ2】および【ステージ3】と同じです。
資産については以下の式が成立します。
- 月末の資産 = 月初の資産 + 投資 + 貯蓄
【ステージ5】資産の安定的な運用と継承
【ステージ5】資産の安定的な運用と継承はリタイア後のステージです。
収入のモデル
収入については以下の式が成立します。(フルリタイアが前提です。)
- 収入 = 年金からの収入 + 投資からの収入 + その他の収入
【ステージ5】から仕事からの収入がなくなり、その代わりに年金からの収入が加わります。
収入と支出と投資のモデル
収入と支出と投資については以下の式が成立します。
- 収入 - 支出 = 投資 + 貯蓄
- 投資 = 個人投資
【ステージ5】では投資から個人年金の掛金とNISAの掛金がなくなります。
資産のモデル
資産については以下の式が成立します。
- 月末の資産 = 月初の資産 + 投資 + 貯蓄 - 贈与
【ステージ5】から資産の一部を次世代に贈与します。(資産に余裕がある方々のみです。)
おわりに
今回は『資産の構築と運用の5つのステージ』の各ステージの収支モデルについて書きました。
ライフステージの遷移にしたがって、収入と支出と投資の関係は変化していきます。それぞれの時期に最適な資産運用をして人生の満足度を最大にしたいですね。
ここまでお読みいただきありがとうございました。
皆様のお役に立てましたら幸いです。
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